Osnabrück Sparen bei der Autofinanzierung: Kredit oder Leasing?
Der Kauf eines Autos, egal ob Verbrenner oder Elektro, sollte gut durchdacht sein. Gerade die Finanzierungs-Kosten sollten Sie genau im Blick behalten. Ein Überblick über verschiedene Finanzierungsoptionen.
Der Automarkt hat in den vergangenen drei Jahren eine Achterbahnfahrt aus abstürzenden Absatzzahlen, kollabierten Lieferketten und langen Lieferfristen hinter sich. Mit dem Ergebnis, dass die Hersteller bevorzugt ihre teuersten Modelle und Ausstattungslinien mit den vorhandenen raren Elektronikkomponenten bauten.
Auch die immer beliebter werdenden Elektroautos und deren teure Batterietechnik treiben die Preise. Aufs Jahr gesehen ist rund jeder fünfte Neuwagen ein Elektroauto, im August sprang der E-Auto-Anteil sogar auf mehr als 30 Prozent. Grund: Seit 1. September können Firmen die Förderung von Elektrofahrzeugen nicht mehr beantragen. Private E-Fahrer und -Fahrerinnen bekommen weiterhin den staatlichen Zuschuss von aktuell bis zu 4.500 Euro. Der soll aber im kommenden Jahr abgeschmolzen werden auf 3.000 Euro.
Im vergangenen Jahr wurde nach DAT-Angaben jeder siebte geplante Autokauf auf Eis gelegt. Allerdings lassen sich Neuanschaffungen nicht ewig verschieben. Deshalb sollte man die Kosten der Finanzierung genau im Blick behalten – und bei der Entscheidung, ob es ein E-Auto oder wieder ein Verbrenner wird, auch die Gesamtkosten. Denn hier hat, trotz gestiegener Stromkosten, das Elektroauto einige Vorteile, weil „bei Betrieb und Wartung erheblich gespart werden kann“, wie Dr. Christian Buric, Unternehmenssprecher bei der ADAC SE, betont.
Der Automobilclub bietet über die ADAC Finanzdienste speziell für E-Autos Sonderkonditionen an, der Effektivzins liegt bei 5,99 Prozent und damit spürbar unter dem Marktdurchschnitt. Mehr als 3.000 Euro Kostenunterschied können bei einem Darlehen in Höhe von 25.000 Euro, das auf vier Jahre abgeschlossen wird, zwischen einer günstigen und einer teuren Bank liegen. Aktuelle Zinskonditionen für Autokredite können auf www.biallo.de online verglichen werden.
Bei Banken, die ihre Kreditkonditionen an die Bonität des Kunden knüpfen, liegt zum Beispiel die ING weit vorne, weil im Idealfall der Effektivzins bei nur 3,59 Prozent liegt. Bei schlechterer Bonität kann er aber auch 9,89 Prozent betragen. Daher sollte bei bonitätsabhängigen Krediten der sogenannte Zwei-Drittel-Zins beachtet werden – diesen Zinssatz erhalten mindestens zwei von drei Kunden. Er beträgt bei der ING 6,29 Prozent, dicht gefolgt von der SWK mit 6,79 Prozent. Bei den bonitätsunabhängigen Autokrediten liegt die DKB mit 6,89 Prozent im Vorderfeld.
In der Regel fahren Sie bei einer Bank mit einem Autokredit etwas günstiger als mit einem herkömmlichen Ratenkredit, weil der Autokredit zweckgebunden ist. Manche Banken bieten allerdings keinen speziellen Autokredit an. Daher sollten Kreditnehmer immer auch die herkömmlichen Ratenkredite in ihren Vergleich mit einbeziehen.
Wer sein Auto beim Händler kauft, sollte dort immer auch nach einem Kreditangebot fragen. Die Zeiten, da auf breiter Front mit Sonderkonditionen unter einem Prozent Effektivzins oder gar null Prozent das Geschäft angekurbelt wurde, sind vorbei. Sie können aber schnell wiederkommen – so finanziert Tesla sein Model Y derzeit mit 1,99 Prozent.
Händler bieten gerne den Schlussratenkredit an, auch Ballonkredit oder Drei-Wege-Finanzierung genannt. Bei dieser Kreditform wird nur rund die Hälfte des Kredits getilgt, es bleibt zum Schluss der Laufzeit eine große Schlussrate übrig. Die Monatsraten sind deshalb nur rund halb so hoch wie beim klassischen Autokredit. Selbst bei einem gleich hohen Effektivzins liegen die Finanzierungskosten bei einem Ballonkredit jedoch um fast 50 Prozent höher als beim klassischen Kredit. Nicht berücksichtigt sind die hohen Zinsbelastungen, wenn die Schlussrate über einen Anschlusskredit finanziert werden muss.
Der klassische Kredit wird innerhalb einer bestimmten Zeit komplett getilgt. Dennoch sollten Kreditnehmer aus Kostengründen die Laufzeit nicht in die Länge ziehen, sondern sich für 36 oder 48 Monate Laufzeit entscheiden. Allerdings ergibt das hohe monatliche Raten – die müssen ins Haushaltsbudget passen.
Die Schlussratenfinanzierung eignet sich deshalb vor allem für Menschen, die sich nach drei oder vier Jahren auf jeden Fall ein neues Auto anschaffen wollen – und ähnelt in ihrer Konstruktion dem Leasing. Beim Leasing zahlt man mehrere Jahre monatliche Leasingraten für die Nutzung des Fahrzeugs und erwirbt kein Eigentum, während man bei der Schlussratenfinanzierung Eigentümer des Fahrzeugs ist.
Inzwischen weisen die Autohersteller in ihren Konfiguratoren bei der Neuwagenbestellung fast nur noch Leasingofferten aus. So ergeben sich optisch angenehme Monatsraten. Das schätzen die Kunden: Bei VW entscheiden sich 75 Prozent der Interessenten fürs Leasing, nur noch fünf Prozent für die Finanzierung. Achten sollte man darauf, wie hoch die Anzahlung ist und welche Kilometerleistung pro Jahr angesetzt wird. Hier wird zum Teil mit viel zu niedrigen Fahrleistungen kalkuliert, was teure Nachzahlungen zur Folge haben kann.
